Hvordan forbedre kredittscoren: sju grep som virker

Du forbedrer kredittscoren gjennom sju grep: gjør opp betalingsanmerkninger, betal ned brukt kreditt, rydd i ubrukte kredittrammer, samle dyr gjeld i ett lån, betal alle regninger i tide, søk målrettet i stedet for bredt, og følg med på egne opplysninger. De tre første virker i løpet av uker. Resten bygges måned for måned.

Grepene som løfter kredittscoren i løpet av uker

Tre grep gir målbar effekt allerede innen noen uker, fordi de endrer data som rapporteres løpende. Betalingsanmerkninger, brukt kreditt og ubrukte kredittrammer er de raskeste knappene du har.

• Gjør opp betalingsanmerkninger. En anmerkning slettes umiddelbart når kravet er betalt, og den er enkeltfaktoren som trekker scoren mest ned. Se hvordan du fjerner en betalingsanmerkning.
• Betal ned brukt kreditt på kort og kontokreditter. Saldoen rapporteres løpende til gjeldsregisteret, så nedbetaling synes raskt.
• Rydd i kredittrammer du ikke bruker. Også ubrukt ramme teller med i vurderingen av hvor mye ny kreditt du tåler.

Har du betalingsanmerkning? Da starter du der

En betalingsanmerkning veier tyngre enn alt annet i kredittvurderingen, og den forsvinner så snart kravet er gjort opp. Har du flere krav samtidig, er samlet oppgjør ofte raskeste vei ut.

Kravene må betales for at anmerkningene skal slettes, og det er nettopp der mange står fast. Med sikkerhet i bolig kan du samle inkassokrav, smålån og kredittkortgjeld i ett lån selv om du har anmerkninger, fordi sikkerheten reduserer bankens risiko. Da gjøres kravene opp i én operasjon, anmerkningene slettes, og du sitter igjen med ett lån til lavere rente. Se hvordan omstartslån fungerer, eller les om refinansiering med betalingsanmerkning.

Samle dyr gjeld i ett lån, så rydder du to problemer samtidig

Færre kreditorer og lavere kredittutnyttelse gir bedre score, og lavere rente gir bedre økonomi. Refinansiering er ett av få grep som treffer begge deler på én gang.

Mange små lån og høyt trukne kredittkort signaliserer risiko, uansett om du betaler i tide. Samler du gjelden i ett lån, reduserer du antall kreditorer, senker rentekostnaden og rydder bildet långiverne ser når de vurderer deg. Gjennom Axo Finans kan du søke refinansiering fra 5 000 til 800 000 kroner uten sikkerhet, med nedbetalingstid på opptil 15 år. Én søknad går til flere spesialistbanker, og tilbudet er bindingsfritt i 30 dager.

Én samlet søknad er også mer skånsomt enn å søke hos flere banker hver for seg, siden mange separate forespørsler på kort tid teller med i vurderingen.

Grepene som bygger kredittscoren over måneder

Betalingshistorikk er tungvekteren i enhver scoremodell, og den kan verken kjøpes eller hastes fram. Den bygges av at alt betales i tide, måned etter måned.

Sett opp avtalegiro og eFaktura på faste regninger, så kommer ingenting for sent fordi du glemte det. Søk målrettet når du faktisk trenger lån, i stedet for å sende mange forespørsler på kort tid. Stabilitet i bosted og inntekt teller også positivt over tid.

Ett kredittkort du bruker jevnlig og betaler ned i sin helhet hver måned bygger betalingshistorikk, i motsetning til flere kort du knapt husker at du har. Velg ett kort med lav eller ingen årsavgift, og bruk det som et betalingsverktøy i stedet for som en kreditt du lar stå. Les mer om kredittkort og kredittscore, eller sammenlign vilkår på kredittkort.

Hva en bedre kredittscore er verdt i kroner

Kredittscoren avgjør hvilken del av renteskalaen du havner i, og forskjellen er stor nok til å merkes hver eneste måned. På et vanlig lån uten sikkerhet snakker vi om rundt 100 000 kroner over fem år.

Et regnestykke gjør det konkret. Si at du skal låne 300 000 kroner over fem år.

• Ved 18 prosent nominell rente betaler du rundt 7 618 kroner i måneden, og totalt cirka 457 000 kroner.
• Ved 6,9 prosent betaler du rundt 5 926 kroner i måneden, og totalt cirka 355 600 kroner.

Samme beløp, samme løpetid, drygt 100 000 kroner i forskjell. Renten du blir tilbudt settes individuelt ut fra betalingshistorikk, inntekt og samlet gjeld, og gjennom Axo Finans ligger nominell rente på lån uten sikkerhet mellom 6,9 og 23,4 prosent. Etableringsgebyr kommer i tillegg, så sammenlign alltid effektiv rente. Se gjeldende betingelser på forbrukslån.

Følg med på egne opplysninger

Du kan sjekke egen kredittscore gratis med BankID, og innsynet påvirker ikke scoren. Feilregistreringer er en av de vanligste grunnene til at en score er lavere enn den burde være.

Sjekk opplysningene et par ganger i året, og alltid før du skal søke lån. Da ser du både om noe er registrert feil og om grepene dine faktisk virker. Les mer om hvordan du sjekker kredittscoren din og hva som regnes som en god score. Vil du forstå hva tallet bygger på, gir guiden hva er kredittscore hele bildet.

Ofte stilte spørsmål

Hvor lang tid tar det å forbedre kredittscoren?

Betalingsanmerkninger som gjøres opp slettes umiddelbart, og nedbetalt kreditt slår gjennom i løpet av uker fordi saldo rapporteres løpende. Betalingshistorikk og stabilitet bygges over måneder. Regn med effekt av de raske grepene innen en måned, og at helhetsbildet trenger et halvt år.

Hvor mye påvirker kredittscoren renten jeg får?

Mye. På et lån på 300 000 kroner over fem år er forskjellen mellom øvre og nedre del av renteskalaen rundt 100 000 kroner totalt. Renten settes individuelt ut fra betalingshistorikk, inntekt og samlet gjeld.

Kan jeg låne penger med lav kredittscore?

Ja, men vilkårene avhenger av situasjonen din. Har du betalingsanmerkning, er sikkerhet i bolig veien videre, og da kan du samle gjeld selv med anmerkninger. Les om omstartslån.

Trekker det ned å refinansiere?

Nei. Å samle dyr gjeld i ett lån reduserer antall kreditorer og kredittutnyttelsen din, og begge deler vurderes positivt. Én samlet søknad er også mer skånsomt enn å søke hos flere banker hver for seg. Se hvordan refinansiering fungerer.

Hjelper det å si opp kredittkort jeg ikke bruker?

Ja. Ubrukte kredittrammer teller med i gjeldsregisteret og påvirker hvor mye ny kreditt du vurderes å tåle. Behold ett kort du faktisk bruker og betaler ned hver måned, siden det bygger betalingshistorikk, og rydd bort resten.

Trekker det ned å sjekke egen score?

Nei. Innsyn i egne opplysninger registreres ikke som en kredittforespørsel og påvirker ingenting. Sjekk gjerne et par ganger i året.