Slik refinansierer du 

Kort svar: Du refinansierer ved å kartlegge gjelden du har i dag, søke ett nytt lån som dekker hele beløpet, sammenligne tilbudene på effektiv rente, signere med BankID og bruke det nye lånet til å innfri de gamle. Hele søknaden tar tre til fire minutter, er gratis og uforpliktende, og du får svar innen ett minutt. Målet er lavere rente, én regning og bedre oversikt.

Slik refinansierer du steg for steg

Refinansiering er sju konkrete steg, og de fleste av dem gjør du på under en time. Det som tar tid er ventetiden på utbetaling, ikke arbeidet ditt.

1. Kartlegg gjelden din. Finn frem alle lån, kredittkort og smålån. Noter restsaldo, nominell og effektiv rente, månedsbeløp og gebyrer på hvert enkelt. Sjekk gjeldsregisteret for å være sikker på at du har fått med alt.
2. Regn ut hva du kan spare. Legg sammen det du betaler i måneden i dag, og sammenlign med hva ett samlet lån til lavere rente ville kostet. Kalkulatoren på refinansieringssiden vår gjør dette på sekunder.
3. Send én søknad. Fyll ut søknaden hos Axo Finans med BankID eller Vipps. Du oppgir hvor mye gjeld du skal samle, ønsket nedbetalingstid og litt om inntekten din. Det tar tre til fire minutter.
4. Sammenlign tilbudene. Søknaden går til spesialistbankene vi samarbeider med, og du får svar innen ett minutt. Se på effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr og nedbetalingstid, ikke bare den nominelle renten.
5. Velg og signer. Velg tilbudet som gir lavest totalkostnad, og signer låneavtalen elektronisk med BankID. Tilbudet er uforpliktende i 30 dager, så du har tid til å tenke deg om.
6. Innfri de gamle lånene. Ved refinansiering innfrir den nye banken som regel de gamle lånene direkte. Du gir fullmakt og oppgir kontonummer og KID på gjelden som skal betales ut. Lån med flytende rente kan innfris når som helst uten ekstra kostnad.
7. Avslutt gamle kredittkort og kontoer. Når gjelden er innfridd, si opp kredittkortene du ikke trenger. Da unngår du å bygge opp ny gjeld ved siden av det nye lånet.

Hva er refinansiering?

Refinansiering betyr at du erstatter ett eller flere eksisterende lån med et nytt lån, vanligvis til lavere rente eller bedre vilkår. Du betaler ikke ned mer gjeld, men du reduserer det gjelden koster deg.

I praksis samler du forbrukslån, kredittkortgjeld og smålån i ett lån med én rente, ett termingebyr og én forfallsdato. Det gir både lavere månedskostnad og bedre oversikt. Vil du gå dypere i begrepet, les hva er refinansiering.

Når lønner det seg å refinansiere?

Refinansiering lønner seg når det nye lånet har lavere effektiv rente enn gjelden du har i dag, og når du ikke forlenger nedbetalingstiden mer enn nødvendig. Har du kredittkortgjeld eller flere smålån, er sjansen stor for at du sparer penger.

Typiske situasjoner der refinansiering gir gevinst:

• Du har kredittkortgjeld eller smålån med effektiv rente på 20 prosent eller mer
• Du betaler flere termingebyrer hver måned til ulike långivere
• Økonomien din er bedre enn da du tok opp lånene, for eksempel høyere inntekt eller fast jobb
• Du vil ha én regning og full oversikt over hva du skylder

Vær ærlig med deg selv på ett punkt: lengre nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad. Velg den korteste nedbetalingstiden du komfortabelt klarer, så får du både lavere rente og mindre renter totalt.

Med eller uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet passer for deg som har ordnet økonomi og vil samle usikret gjeld raskt. Refinansiering med sikkerhet i bolig gir lavere rente og passer for deg som eier bolig, har større gjeld eller har betalingsanmerkninger.

Uten sikkerhet: Du kan refinansiere fra 5 000 til 800 000 kroner med inntil 15 års nedbetalingstid. Renten settes individuelt, og ligger normalt mellom 6,9 og 23,4 prosent nominelt. Du trenger ingen bolig, og pengene kan være på konto innen få virkedager.

Med sikkerhet i bolig: Da bruker du friverdien i boligen som pant, og får typisk vesentlig lavere rente og lengre nedbetalingstid. Dette kalles ofte omstartslån, og er veien videre også for deg som har betalingsanmerkninger eller inkasso. Les mer om refinansiering med sikkerhet i bolig.

Dette kan du refinansiere

Nesten all usikret gjeld kan samles i ett refinansieringslån. Det som avgjør er totalbeløpet og at du kan betjene det nye lånet.

• Forbrukslån og smålån
• Kredittkortgjeld og handlekontoer
• Kjøpsfinansiering og avbetalingsavtaler
• Billån uten pant i bilen
• Inkassogjeld og betalingsanmerkninger, med sikkerhet i bolig

Skal du refinansiere selve boliglånet, er det en annen prosess som går via bank med pant i boligen. Denne guiden dekker samling av usikret gjeld.

Hva må du ha klart før du søker?

Du trenger lite forarbeid, men søknaden går raskere og tilbudene blir mer presise når du har tallene klare. Sett av ti minutter til dette før du søker.

• Oversikt over eksisterende lån med restsaldo og kontonummer for innfrielse
• Siste lønnsslipper eller skattemelding
• BankID eller Vipps for identifikasjon og signering

Kravene for å søke er at du er 18 år eller eldre, bosatt i Norge, har årsinntekt på minimum 120 000 kroner og ingen aktive betalingsanmerkninger. Har du anmerkninger, søker du i stedet om omstartslån med sikkerhet i bolig.

Hva koster det å refinansiere?

Å søke koster ingenting, og du binder deg ikke til noe før du signerer. Kostnadene som kan komme er etableringsgebyr og termingebyr på det nye lånet, og disse er allerede regnet inn i den effektive renten du sammenligner på.

Etableringsgebyr og termingebyr varierer fra bank til bank, og noen banker dropper etableringsgebyret ved ren refinansiering. Derfor er det viktig å sammenligne flere tilbud, ikke bare ta det første. De gamle lånene dine kan du innfri uten ekstra kostnad så lenge de har flytende rente, som nesten alle forbrukslån og kredittkort har.

Effektiv rente er det du faktisk betaler

Når du sammenligner tilbud, er det effektiv rente som teller, ikke nominell rente. Effektiv rente inkluderer alle gebyrer og kostnader, og viser den reelle årlige prisen på lånet.

Eksempel: Lån 150 000 kroner over 5 år. Nominell rente 11,90 prosent, effektiv rente 12,72 prosent. Månedlig betaling 3 348 kroner. Totalt tilbakebetalt 200 880 kroner. Renten settes individuelt etter en vurdering av økonomien din. Vil du forstå forskjellen i dybden, les om nominell og effektiv rente.

Vanlige feil, og hvordan du unngår dem

De fleste som får mindre ut av refinansieringen enn de kunne, gjør en av fire ting: de sammenligner på feil rente, strekker nedbetalingstiden for langt, glemmer å innfri all gjeld, eller lar kredittkortene stå åpne. Alle fire er enkle å unngå.

• Sammenligner nominell rente. Se alltid på effektiv rente og totalkostnad over hele nedbetalingstiden.
• Velger lengst mulig nedbetalingstid. Lavere månedsbeløp føles godt, men du betaler mer totalt. Velg så kort tid som du klarer.
• Refinansierer bare noe av gjelden. Poenget er én regning. Ta med alt, også det lille kortet med 8 000 kroner i saldo.
• Lar kredittkortene stå åpne. Si opp kortene du ikke trenger etter innfrielse, så bygger du ikke opp ny gjeld ved siden av.

Vanlige spørsmål om hvordan du refinansierer

Hvor lang tid tar det å refinansiere?

Søknaden tar tre til fire minutter, og du får svar innen ett minutt. Etter at du har signert med BankID, tar utbetaling og innfrielse av de gamle lånene normalt ett til to virkedager.

Kan jeg refinansiere selv om jeg har betalingsanmerkning?

Ja, men da må du stille sikkerhet i bolig. Refinansiering uten sikkerhet krever at du ikke har aktive betalingsanmerkninger. Med friverdi i bolig kan du samle gjeld, inkasso og anmerkninger i ett omstartslån.

Påvirker refinansiering kredittscoren min?

En søknad medfører en kredittvurdering, som kan påvirke scoren marginalt på kort sikt. Å samle gjeld og redusere antall kreditorer har positiv effekt over tid, fordi kredittscoren belønner færre løpende kreditter og lavere total gjeld.

Kan jeg låne mer enn gjelden jeg refinansierer?

Ja, du kan søke om et høyere beløp enn det du refinansierer, innenfor rammen på 800 000 kroner. Merk at nedbetalingstid på inntil 15 år gjelder ren refinansiering. Låner du mer enn gjelden du samler, er nedbetalingstiden inntil 5 år.

Må jeg si opp de gamle lånene selv?

Som regel ikke. Den nye banken innfrir gamle lån og kredittkort direkte når du gir fullmakt og oppgir kontonummer og KID. Sjekk selv at alle kontoer står i null etterpå, og si opp kredittkort du ikke skal bruke videre.

Kan jeg refinansiere med lav inntekt?

Minimumsinntekten er 120 000 kroner i året. Oppfyller du kravet og har ingen betalingsanmerkninger, kan du søke. Bankene vurderer betalingsevnen din ut fra inntekt, gjeld og faste utgifter, og gir tilbud deretter.

Hva er forskjellen på å refinansiere og å samle lån?

Det er det samme. Å samle lån er refinansiering der du legger flere lån og kreditter inn i ett nytt lån. Begrepet refinansiering brukes også om å bytte ett enkelt lån til et nytt med bedre vilkår. Les mer om samle lån.