Lån uten egenkapital slik fungerer det

Hva er egenkapitalkravet

I Norge sier Utlånsforskriften at du som hovedregel må stille med minst 15% av kjøpesummen selv når du skal kjøpe bolig. Dette kalles egenkapitalkravet. Skal du kjøpe en bolig til 3 millioner kroner, må du altså ha 450 000 kroner i oppsparte midler. Formålet med kravet er å sikre at du har en finansiell buffer og redusere bankens risiko. Et lignende, men ofte mindre strengt, prinsipp gjelder også for større lån til for eksempel bil og båt. 

Lån til bolig uten egenkapital

Å få 100% finansiering til bolig er vanskelig, men det finnes noen unntak og muligheter: 

1. Kausjonist: Dette er den vanligste løsningen. En kausjonist, ofte foreldre, stiller med sikkerhet i sin egen bolig for den delen av lånet du mangler i egenkapital. Dette reduserer bankens risiko. 
2. Startlån fra kommunen: For visse grupper, som barnefamilier eller personer med nedsatt funksjonsevne, kan Startlån være en mulighet. Dette er en ordning for de som ikke får lån i vanlig bank, men som har betjeningsevne. 
3. Bankens fleksibilitet: Bankene har en liten kvote (fleksibilitetskvote) hvor de kan fravike fra egenkapitalkravet for kunder de anser som spesielt trygge, for eksempel unge med høy og stabil inntekt i yrker med stor jobbsikkerhet. 

Trenger du å finansiere deler av egenkapitalen?

Sammenlign lånemuligheter

Lån til bil eller båt uten egenkapital

For bil- og båtlån er bankene ofte mer fleksible med egenkapitalkravet enn for boliglån. Det er fullt mulig å få 100% finansiering, men dette har en konsekvens: Renten blir høyere. Jo mer du kan stille med i egenkapital, jo lavere rente vil du som regel bli tilbudt. Banken ser på egenkapital som et tegn på at du har god betalingsevne og sparevilje. 

Forbrukslån som en del av løsningen

Noen vurderer å ta opp et forbrukslån for å dekke hele eller deler av egenkapitalen. Dette er noe man må være svært forsiktig med. Et forbrukslån har høyere rente, og vil øke dine månedlige kostnader betydelig. Det vil også påvirke din totale gjeldsgrad, som kan gjøre det vanskeligere å få innvilget hovedlånet. Dette er en løsning som krever at du har en svært solid økonomi med god plass til å betjene begge lånene. 

Konklusjon planlegging er nøkkelen

Den beste veien til lån er nesten alltid gjennom sparing. Start sparingen tidlig og lag en plan. Hvis du likevel trenger finansiering uten full egenkapital, er det viktig å undersøke alle muligheter grundig. Snakk med banken, vurder kausjonist, og sett opp et detaljert budsjett. Vi kan hjelpe deg med å sammenligne tilbud på lån til bil og båt, eller se på mulighetene for refinansiering for å frigjøre kapital.